Forbrugerkredit – Hvad du behøver at vide
Forbrugerkredit har været i lovens øje over hele kloden. I USA er der et par stater, der har forbudt praksis med skjult udlån. Det er dog stadig lovligt at deltage i en sådan udlånspraksis i flere andre stater. Loven siger også, at långivere skal oplyse omkostningerne ved låntagning, herunder renter og gebyrer i lånet dokument. Da så mange långivere af usikrede kredit bære et skjult gebyr eller rente, det er ikke altid tilfældet. Også disse lån kan tage meget lang tid at betale sig. En $ 1000 payday lån kan tage næsten tyve år at betale sig, og de renter, der betales i løbet af denne tid kan beløbe sig til tusindvis af dollars.
At foretage minimumsbetalinger på et lån er en alt for fælles strategi for låntagerne. Dette er en strategi, der styrkede en forbrugers kamp for at betale disse heftige gebyrer. Selvfølgelig er dette den mest økonomiske strategi for låntagere. Hvis en forbruger kun betaler den mindste betaling på en $ 1.000 payday lån, det samlede betalte rentebeløb kan være alt fra $ 150 til langt over tusind dollars. Dette betyder igen, at en payday lån vil have en større betaling i sidste ende. Der er ulovlige og umoralske praksis forekommer over hele verden med individuelle finansielle produkter. En omfattende analyse af reglerne omkring sådanne lån vil forklare, hvordan dette sker, og hvem der lovligt drager fordel af en sådan praksis.
Personlige lån, kontant forskud, lønseddel forskud, og nogle gange endda en dag køb bære ekstremt høje finansieringsomkostninger. De har ofte ekstremt korte tilbagebetalingsperioder, og kan ende med at koste låntageren meget mere i renter, end det oprindelige gebyr for lånet. Hver politik er forskellig, og hver långiver vil have deres egne regler og forskrifter om deres lån produkter. For eksempel, iked det eller ej, vil visse payday långivere kræver en kredit check, der skal udfyldes, før godkendelse af et lån. Dette er simpelthen en standard praksis, og de fleste långivere vil udføre en kredit check for at sikre, at lånet er ordentligt sikret. Det er for at sikre, at låntageren har evnen og intentionen til at tilbagebetale den finansielle forpligtelse. De fleste långivere vil udføre kredit check i en konkurrencedygtig og stort set uafhængig måde.
Det største problem for låntagere af sådanne lån er, at de ofte har oftentimes lånt penge til nødsituationer og noget, der virkelig var behov for. Hundredvis af mennesker er kommet til skade ved ulykker. Mange børn har kæmpet mod generthed med deres mobiltelefoner. Men når disse nødlån blev brugt, fordi nogen havde brug for en regning betalt eller havde brug for familiehjælp, problemet ofte gange gik væk hurtigt. Nogle forbrugere havde virkelig brug for pengene til at tage sig af en nødsituation, og alligevel finder de, at deres kreditresultat er blevet dårligt kompromitteret. Hvad der ofte sker med disse typer af lån er, at långiver kan tilbyde en lavere finansieringsafgift eller en lavere ÅOP, og derefter vil gøre det til et punkt at hæve satserne senere, hvis låntageren ikke betaler lånet hurtigt.
Problemet for låntagere er, at långiveren meget vel vil indse, at de var uansvarlige med deres kredit, og gøre det til et punkt til ” Enhanced ” lånet med ekstra gebyrer, behandling besvær, og mere løsrevet betalingskrav. Problemet kan også forværres af en långiver, der tilbyder en open-end eller roll-over lån, hvilket betyder, at det forlænger et lån i dagevis op til 2 uger. Dette vil gøre det muligt for långiver at rulle over lånet, indtil låntageren betaler de ekstra gebyrer. Til gengæld vil låntageren nødt til at tegne et nyt lån og tilbagebetale den foregående. Hvis en låntager ruller over et lån i mere end 6 måneder, vil de ofte opleve, at deres finansieringsomkostninger er højere end det oprindelige lån. Dette skyldes princippet om open-end lån roll-over, hvor långiver vil kigge efter mere gunstige lånevilkår igen næste gang de foretager et lån. Den fremtidige forpligtelse til lånet består stadig, og der opkræves kun en ny finansieringsafgift.
Den gode nyhed er, at så snart låntageren betaler det ekstra startgebyr, kan lånet betales med det samme. De fleste långivere tilbyder nu låntagere mulighed for at rulle lånet over i yderligere 6 måneder for et ekstra gebyr, eller forlænge det med endnu et år. En låntager vil typisk blive opkrævet et fast gebyr for rullende et lån over fra den foregående. Dette er en måde for långiver at få mere kompensation for at give de tidligere højere rente lån til en langt lavere sats i første omgang. Långiveren vil stadig tjene et gebyr, uanset længden af lånet forlængelse, så det er ligegyldigt, hvilket gebyr du vælger, bare vide, at betingelserne vil være de samme.
Nogle långivere tilbyder en variabel rente til lånet tracker. Det er her låntageren ikke bekymre sig om deres sats og vil låse i deres lån, så de kun opkræves, når en sats er fastsat af långiver. Den eneste variabel, at de skal bekymre sig om, er lånet lukke omkostninger.